Комплексное внутреннее страхование

Договор комплексного внутреннего страхования представляет из себя один из видов договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и заключается в отношении транспортного средства, зарегистрированного в Республике Беларусь, с его владельцем

Целью введения комплексного договора являлось предоставление возможности владельцам транспортных средств в рамках обязательного страхования гражданской ответственности застраховать в том числе свое транспортное средство «по принципу КАСКО» на случай его повреждения в дорожно-транспортном происшествии.

При этом заключение владельцем транспортного средства комплексного договора освобождает его от заключения договора внутреннего страхования, поскольку владелец транспортного средства заключает один из таких договоров по своему выбору.

Напомним, что отличительной особенностью комплексного договора от договора внутреннего страхования является то, что по первому договору владелец транспортного средства сможет застраховать, как было сказано выше, свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда другим лицам и свое транспортное средство при причинении ему вреда в дорожно-транспортном происшествии, произошедшем в результате столкновения с иным или иными транспортными средствами. Тогда как по договору внутреннего страхования можно застраховать только свою гражданскую ответственность.

В результате, если страхователь, заключивший комплексный договор, в установленном порядке будет признан виновным в совершении дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в результате столкновения с иным или иными транспортными средствами, то по такому договору страхования он сможет обратиться к своему страховщику и получить страховое возмещение за свое поврежденное в этом дорожно-транспортном происшествии транспортное средство. При этом страховое возмещение в данном случае будет выплачено в порядке, определенном Положением об обязательном страховании, утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 18 марта 2025 г. № 108.

Таким образом, в данном случае страховщику придется выплатить страховое возмещение как за вред, причиненный потерпевшему (а их может быть несколько), так и за вред, причиненный повреждением транспортного средства страхователя.

Однако согласно статистическим данным владельцы транспортных средств чаще предпочтения отдают договорам внутреннего страхования. Так, комплексных договоров ежегодно заключается около 25 000, что составляет лишь 0,6% от количества заключенных договоров внутреннего страхования. При этом страхователями выступают ориентировочно в равных долях как юридические лица, так и физические лица.

На наш взгляд, такая ситуация сложилась в силу того, что страхователи не до конца оценили возможности такого договора, по которому возможно застраховать как свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц в совершенном дорожно-транспортном происшествии, так и свое транспортное средство.

Конечно, немаловажным является и тот факт, что владельцы новых автомобилей предпочитают заключать договоры добровольного страхования «КАСКО», и это разумно. Однако комплексный договор должен быть востребован большим количеством владельцев автомобилей со сроком эксплуатации от 5 и более лет. 

Страховой взнос по договору комплексного внутреннего страхования уплачивается единовременно при его заключении. Размеры страховых взносов установлены Указом Президента Республики Беларусь от 18 марта 2025 г. № 108 и дифференцируются в зависимости от: 

• типа транспортного средства (например, легковой автомобиль, грузовой автомобиль, троллейбус или трамвай, мотоцикл и т. д.);
• его технических характеристик (например, от объема двигателя для легкового автомобиля, грузоподъемности для грузового автомобиля и т. п.);
• сроков страхования (например, от 6 до 12 месяцев);
• страхового риска (например, такси).

Так, например, установленный размер годового страхового взноса для транспортного средства с объемом двигателя от 1200 до 1800 куб. см составит 7,79 базовых величин, от 1800 до 2500 куб. см —9,53 базовых величин.

Данные размеры страховых взносов будут скорректированы с учетом:

• местонахождения (местожительства) владельца транспортного средства. Например, для страхователей, проживающих в г. Минске, корректирующий коэффициент равняется 1,5, тогда как для страхователей, проживающих в областных центрах, — 1,2, в городах с численностью населения более 50 тыс. человек — 1,0, в прочих населенных пунктах — 0,8;
• возраста и стажа вождения страхователя — физического лица. Данные корректирующие коэффициенты распределены следующим образом:
  • до 25 лет включительно со стажем вождения до 2 лет включительно — 1,3;
  • до 25 лет включительно со стажем вождения свыше 2 лет — 1,1;
  • старше 25 лет со стажем вождения до 2 лет включительно — 1,2;
  • старше 25 лет со стажем вождения свыше 2 лет — 1,0.

Положительным моментом в данном договоре страхования для страхователей является то, что скидки со страхового взноса, приобретенные по договору внутреннего страхования, заключенному в отношении конкретного транспортного средства, будут учтены страховщиком при заключении им комплексного договора в отношении этого же транспортного средства. 

В итоге для легкового автомобиля, например, с объемом двигателя от 1200 до 
1800 куб. см., с учетом местожительства страхователя в г. Бресте, его возраста старше 25 лет, стажа вождения свыше 2 лет и с максимальной скидкой за безаварийное вождение, размер годового страхового взноса, подлежащего уплате, составит 5,45 базовых величин.

Для заключения комплексного договора владелец транспортного средства должен представить страховщику технический паспорт либо иной документ, подтверждающий право на владение этим транспортом. Физическое лицо должно представить еще и документ, удостоверяющий личность.

Обязательным условием заключения такого договора является проведение страховщиком осмотра транспортного средства и составление соответствующей справки по форме, утвержденной приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 14 апреля 2025 г. № 17-од. Специалисты зафиксируют в акте осмотра повреждения, при их наличии. Без этой процедуры заключение комплексного договора невозможно, поскольку невозможно будет установить, были ли повреждения транспортного средства до наступления страхового случая, так как вред по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств возмещается только за повреждения, полученные в результате страхового случая.

Напоминаем о случаях, которые не признаются страховыми, и выплата страхового возмещения, соответственно, не производится. В частности, это случаи, в которых участники дорожно-транспортного происшествия не сообщили о нем в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел и не заполнили Извещение о дорожно-транспортном происшествии. Также владельцу транспортного средства, заключившему комплексный договор и признанному виновным в дорожно-транспортном происшествии, не стоит надеяться на выплату страхового возмещения в случаях: если у водителя нет оснований на управление этим транспортным средством или он управлял транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотических, психотропных и др. веществ. Также вред не возместят владельцу транспортного средства, который передал управление этим транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием токсических, психотропных и др. веществ. Это касается и тех, кто откажется от освидетельствования, либо употребил алкогольные напитки или др. вещества в период между дорожно-транспортным происшествием и освидетельствованием. Использование транспортного средства в целях обучения вождению также не относится к страховым случаям.