Комплексное внутреннее страхование

Комплексный договор внутреннего страхования как один из видов договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Целью введения комплексного договора являлось предоставление возможности владельцам транспортных средств в рамках обязательного страхования гражданской ответственности застраховать в том числе свое транспортное средство «по принципу КАСКО» на случай его повреждения в дорожно-транспортном происшествии.

При этом заключение владельцем транспортного средства комплексного договора освобождает его от заключения договора внутреннего страхования, поскольку владелец транспортного средства заключает один из таких договоров по своему выбору.

Однако согласно статистическим данным владельцы транспортных средств все чаще предпочтения отдают договорам внутреннего страхования. Так, комплексных договоров ежегодно заключается около 4890, что составляет только 0,14% от количества заключенных договоров внутреннего страхования. При этом наблюдается низкая активность использования предоставленной возможности страхователями — физическими лицами, поскольку основное их количество (56,8%) заключается юридическими лицами.

На наш взгляд, такая ситуация сложилась в силу того, что страхователи еще не оценили возможности такого договора, по которому возможно застраховать как свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц в совершенном дорожно-транспортном происшествии, так и свое транспортное средство.

Немаловажным является и тот факт, что владельцы новых автомобилей предпочитают заключать договоры добровольного страхования «КАСКО». В таком случае, сохраняется надежда, что комплексный договор может быть востребован большинством страхователей, например, владельцами автомобилей в возрасте от 5 и более лет.

Возможно, одним из сдерживающих факторов низкой активности страхователей по заключению комплексных договоров является единовременная уплата страхового взноса, тогда как по договору внутреннего страхования страховой взнос можно уплатить в два этапа.

Следует отметить, что Белорусское бюро постоянно анализирует практику проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, с учетом которой подготовило и внесло в установленном порядке соответствующие предложения по изменению законодательства в области данного вида страхования.

Напомним, что отличительной особенностью комплексного договора от договора внутреннего страхования является то, что по первому договору владелец транспортного средства сможет застраховать, как было сказано выше, свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда другим лицам и свое транспортное средство, тогда как по договору внутреннего страхования можно застраховать только свою гражданскую ответственность.

В результате, если страхователь, заключивший комплексный договор, в установленном порядке будет признан виновным в совершении дорожно-транспортного происшествия, то по такому договору страхования он сможет обратиться к своему страховщику и получить страховое возмещение за свое поврежденное в этом дорожно-транспортном происшествии транспортное средство. При этом страховое возмещение в данном случае будет выплачено в порядке, определенном Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530.

По комплексному договору владелец транспортного средства должен будет уплатить страховой взнос в размере, превышающем размеры страховых взносов, установленные по договорам внутреннего страхования, в среднем в 3,5 раза, но в этом есть разумная логика, поскольку страховщику при наступлении страхового случая придется выплатить страховое возмещение как за вред, причиненный потерпевшему (а их может быть несколько), так и за вред, причиненный повреждением транспортного средства страхователя.

Страховой взнос по комплексному договору уплачивается единовременно при его заключении. Размеры страховых взносов установлены Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 531 и дифференцируются в зависимости от:

• типа транспортного средства (например, легковой автомобиль, грузовой автомобиль, троллейбус или трамвай, мотоцикл и т. д.);
• его технических характеристик (например, от объема двигателя для легкового автомобиля, грузоподъемности для грузового автомобиля и т. п.);
• сроков страхования (например, от 6 до 12 месяцев);
• страхового риска (например, такси).

Так, например, установленный размер годового страхового взноса для иномарки с объемом двигателя от 1200 до 1800 куб. см составит 90,3 евро в год, от 1800 до 2500 куб. см — 110,4 евро. Для владельцев автомобилей отечественного производства с аналогичными объемами двигателей взносы будут равны 36,2 и 54,7 евро соответственно.

Данные размеры страховых взносов будут скорректированы с учетом:

• местонахождения (местожительства) владельца транспортного средства. Например, для страхователей, проживающих в г. Минске, корректирующий коэффициент равняется 1,5, тогда как для страхователей, проживающих в областных центрах, — 1,2, в городах с численностью населения более 50 тыс. человек — 1,0, в прочих населенных пунктах — 0,8;
• возраста и стажа вождения страхователя — физического лица. Данные корректирующие коэффициенты распределены следующим образом:
  • до 25 лет включительно со стажем вождения до 2 лет включительно — 1,3;
  • до 25 лет включительно со стажем вождения свыше 2 лет — 1,1;
  • старше 25 лет со стажем вождения до 2 лет включительно — 1,2;
  • старше 25 лет со стажем вождения свыше 2 лет — 1,0.

Положительным моментом в данном договоре страхования для страхователей является то, что скидки со страхового взноса, приобретенные по договору внутреннего страхования, заключенному в отношении конкретного транспортного средства, будут учтены страховщиком при заключении им комплексного договора в отношении этого же транспортного средства.

В итоге, для легкового автомобиля, например, с объемом двигателя от 1200 до 1800 куб. см. с учетом местожительства страхователя — г. Брест, его возраста старше 25 лет и стажа вождения свыше 2 лет, безаварийного использования этого автомобиля 5 и более лет, размер годового страхового взноса, подлежащего уплате составит 63,21 евро.

Комплексный договор можно заключить на срок от шести месяцев до одного года. При этом он может быть заключен, например, на семь, восемь, девять и т. д. месяцев. В случае, если владельцем автомобиля заключен договор внутреннего страхования, то комплексный договор возможно заключить только по истечении срока действия договора внутреннего страхования.

Для заключения комплексного договора владелец транспортного средства должен представить страховщику технический паспорт либо иной документ, подтверждающий право на владение этим транспортом. Физическое лицо должно представить еще и документ, удостоверяющий личность.

Обязательным условием заключения такого договора является проведение страховщиком осмотра транспортного средства и составление соответствующей справки по форме, утвержденной приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 11 января 2010 г. № 1-од. Специалисты зафиксируют в акте осмотра любые царапины, вмятины и другие повреждения при их наличии. Без этой процедуры заключение комплексного договора невозможно, поскольку невозможно будет доказать, были ли повреждения транспортного средства до наступления страхового случая, так как вред по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств возмещается только за повреждения, полученные в результате страхового случая.

Владельцу транспортного средства, заключившему комплексный договор и признанному виновным в дорожно-транспортном происшествии, не стоит надеяться на выплату страхового возмещения в случаях: если у водителя нет оснований на управление этим транспортным средством или он управлял транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотических, психотропных и др. веществ. Также вред не возместят владельцу транспортного средства, который передал управление этим транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием токсических, психотропных и др. веществ. Это касается и тех, кто откажется от освидетельствования, либо употребил алкогольные напитки или др. вещества в период между дорожно-транспортным происшествием и освидетельствованием. Использование транспортного средства в целях обучения вождению также не относится к страховым случаям.